Indicele ROBOR, pe baza căruia se calculează dobânda finală la creditele acordate până în 2019, a crescut de la începutul anului de la 3,02% la 6,44%. Cum se reflectă dublarea ROBOR în ratele lunare la credite și cum se pot proteja cei care au luat împrumuturi de la bănci? Am adresat aceste întrebări Denisei Bălan și Olimpiei Apetrei, brokeri de credite la Kiwi Finance Sibiu, care ne-au răspuns cu ajutorul unui exemplu bazat pe datele medii ale creditelor acordate în Sibiu.
”Să presupunem că ați luat un credit de 300.000 de lei (aproximativ 60.000 de Euro), pe 30 de ani, la care dobânda se calculează pe baza ROBOR. La începutul acestui an ROBOR era 3,02%. Banca dumneavoastră adaugă marja (câștigul pe care îl realizează banca pe baza împrumutului – n.r.) fixă de 2%. Dobânda finală – care se calculează adunând ROBOR și marja – era de 5,02%, pentru care aveați de plătit o rată lunară de 1614 lei,”, spune Denisa Bălan. ”Noi am făcut calculele pe baza ultimului indice ROBOR de referință la 3 luni – 6,44%. Împreună cu marja fixă de 2% vă dă o dobândă finală de 8,44%, pentru care aveți de plătit o rată lunară de 2294 lei. Diferența e de 680 de lei. În cazul în care până la sfârșitul anului ROBOR va ajunge la 8% dobânda finală va fi de 10%, iar rata lunară corespunzătoare va fi de 2632 de lei”, precizează Bălan.
Poți economisi câteva sute de lei la rata lunară
Calculele celor doi brokeri arată că în cazul în care clientul optează pentru refinanțare și alege un credit cu dobândă fixă (băncile oferă de regulă această opțiune pentru primii 5-7 ani), cea mai bună ofertă disponibilă în acest moment pe piață – 6% – îi generează o rată lunară de 1798 de lei, față de 2294 de lei cât ar avea de plătit dacă rămâne la creditul actual. ”Asta înseamnă o economie de 496 de lei”, precizează Denisa Bălan. ”După cei 5-7 ani de dobândă fixă, dobânda se calculează cu ajutorul IRCC, indicele bancar care se folosește în locul ROBOR din 2019 încoace. În acest moment, IRCC are nivelul 2,65%. Dacă clientul face refinanțare acum, la acest nivel al IRCC dobânda finală ar fi de 4,9% (2,65% IRCC plus marja fixă, care pentru creditele noi a fost majorată la 2,25%), care duce la o rată lunară de 1592 de lei, mai mică până și decât rata actuală”, afirmă Bălan. În cazul în care IRCC ajunge până la sfârșitul anului la 4,06%, dobânda finală ar fi de 6,31%, ceea ce ar face ca rata lunară să ajungă la 1858 de lei, spune Olimpia Apetrei.
Refinanțarea presupune o analiză financiară amănunțită
Acesta este doar un scenariu ilustrativ, spun cele două reprezentante ale Kiwi Finance. ”Decizia pentru o variantă de refinanțare sau alta trebuie să se bazeze pe o analiză financiară actuală a clientului, care să ia în calcul datele actuale: venitul, angajatorul, soldul creditului existent, vârsta etc. Variantele pot fi mai multe, inclusiv refinanțare cu un credit de nevoi personale fără ipotecă. Analiza e foarte importantă, în funcție de rezultatele ei noi alegem, împreună cu clientul, varianta cea mai potrivită de refinanțare”, declară Bălan.
IRCC înseamnă ”Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor” și se calculează pe baza dobânzilor la care băncile și-au acordat împrumuturi pe piața interbancară. ROBOR (de la ”Romanian Interbank Offered Rate” se calculează ca medie aritmetică a ratei dobânzilor la care băncile sunt dispuse să-și acorde în viitor împrumuturi pe piața interbancară.